Sääntely-ympäristö ja teknologiset innovaatiot Afrikassa: jännitteitä?

Miksi teknologian säätely on tärkeää? Ovatko säädökset ja sääntely-ympäristö todennäköisesti esteenä innovaatioille Afrikassa? Mitkä säädökset ovat sopivia tai jopa hyödyllisiä innovaatioille? Miten valtiot voivat löytää oikean tasapainon sääntelyn ja yrittäjyyden välillä? Onko Afrikassa jännitteitä sääntelijöiden ja innovaattorien välillä?

terveydenhuollon kustannukset henkilöä kohti

Tällä hetkellä paras vastaus näihin kysymyksiin on digitaalisten rahoituspalvelujen (DFS) kehitys, menestys ja laajentuminen Afrikassa. Erityisesti M-Pesa (yhdessä muiden vastaavien tuotteiden kanssa Keniassa ja Tansaniassa), kenialainen mobiili rahansiirtojärjestelmä, josta myöhemmin tuli teknologia-alusta, työnsi innovaation ja taloudellisen osallisuuden rajoja vaarantamatta taloudellista vakautta. Sopivan toimintaympäristön ja vankan sääntely- ja valvontakehyksen yhdistelmä Keniassa loi tilan, jota innovaattorit ja yrittäjät tarvitsivat tuodakseen markkinoille taloudellisia innovaatioita ja tuotteiden monipuolistamista. Sääntelyviranomaiset sopivat keksijöiden kanssa siitä, kuinka riskejä hallitaan harkitusti, ja poliittinen ympäristö varmisti makrotaloudellisen ympäristön vakauden.

Näiden tekijöiden yhdistelmä on ollut avain Kenian menestykseen. Useat tärkeät tulokset tarjoavat vankan pohjan, josta voidaan ottaa opiksi vuodelle 2017 sekä Afrikan mantereella että Keniassa, jotta voidaan edistyä ja ottaa seuraava askel.



Maat, jotka ovat ottaneet käyttöön DFS:n ja luoneet innovaatioille suotuisan sääntely-ympäristön, ovatkin antaneet tarvittavat ohjeet markkinoiden tulosten ennakoivaa määrittelyä varten.

Maat, jotka ovat ottaneet käyttöön DFS:n ja luoneet innovaatioille suotuisan sääntely-ympäristön, ovatkin antaneet tarvittavat ohjeet markkinoiden tulosten ennakoivaa määrittelyä varten. Tämän oppitunnin ansiosta innovaattorit ovat onnistuneet tuomaan uusia tuotteita markkinoille uusien kanavien ja toimitustapojen kautta. Nämä maat ovat vahvistaneet taloudellista osallisuuttaan ja lisänneet rahoitusmarkkinoihin ja koko talouksiinsa uutta dynamiikkaa. Tästä syystä Afrikan maat, jotka ovat luoneet paremman sääntely-ympäristön, mukaan lukien äärimmäiset tapaukset, kuten Kenia ja sen yritys ja erehdys -menetelmä, ovat menestyneet erittäin hyvin. Sama ei päde maihin, jotka eivät ole ottaneet digitaalista vallankumousta vastaan. Viimeksi mainittujen rajoitukset liittyvät usein niiden vallitsevaan sääntely-ympäristöön eivätkä niiden olemassa olevaan lainsäädäntökehykseen.

M-Pesa-vallankumous johti teknologiaalustan kehitykseen neljässä hyödyllisessä ja innovatiivisessa vaiheessa ja juuri suotuisa sääntely-ympäristö mahdollisti tämän kehityksen. Ensin matkapuhelinalustaa käytettiin rahansiirtoon käyttäjien välillä ja myöhemmin maksujen ja selvitysten tekemiseen. Näitä käyttöjä helpotettiin ja niiden käyttöönottoa yksinkertaistettiin vuonna 2006, kun Kenian osavaltio muutti viestintälakia tunnistamaan sähköiset rahayksiköt. Kätevä käteisen muuttaminen sähköisiksi käteisyksiköiksi, SIM-kortille tallentaminen ja samanaikainen lataaminen pankkitilille on johtanut kaupankäyntialustan kehittämiseen ilman kansallisia maksuja ja määräyksiä säätelevää lakia. Toiseksi virtuaaliset säästötilit luotiin sääntelyviranomaisten rohkaisemana käyttäen samaa M-Pesa-teknologiaalustaa, mikä vaikutti pankkien välitysprosessiin.

Kolmanneksi tietopääoman (luottotodistusten) kehittäminen ja soveltaminen tämän teknologisen alustan osallistujille aloitettiin, kun yritykset alkoivat käyttää M-Pesa-maksudataa, mukaan lukien tiedot kulutustottumuksista matkustamiseen ja viestintään, riskin määrittämiseen. asiakkaiden profiilia ja tarjota heille lainoja kohtuuhintaan samalla kun eliminoidaan Afrikan luottomarkkinoiden kehitystä haittaava tiedon epäsymmetria. Tätä kehitystä ovat tukeneet nykyiset luottotietotoimistot ja muutokset Pankkilaki (pankkipalvelulaki) tiedon jakamiseen liittyvistä säännöksistä. Lopuksi M-Pesa-teknologiaalustaan ​​perustuvat rajat ylittävät maksut ja kansainväliset rahalähetykset ovat tulleet mahdollisiksi Kansallinen maksulaki (kansallinen maksulaki), joka sallii itsenäiset maksut ja selvitysyksiköt, mukaan lukien maksut ulkomaan valuutassa. Tällä hetkellä M-Pesa-teknologiaalusta mullistaa taloudellisen osallisuuden Keniassa tavoittamalla yli 75 prosenttia väestöstä ja lisäämällä rahoituspalvelujen pääsypisteitä; 76,7 prosenttia väestöstä on viiden kilometrin säteellä rahoituspalvelujen tukiasemasta, ja rahoituspalvelupisteitä on 161,9 100 000 kenialaista kohden, kun taas Ugandassa 63,1, Tansaniassa 48,9 ja Nigeriassa 11,4.

Mitä afrikkalaiset sääntelijät voivat tehdä tulevaisuudessa edistääkseen innovaatiovallankumousta?

Jotta M-Pesan kaltaiset tuotteet menestyisivät, on olennaista, että molempien osapuolten sääntelyviranomaiset ymmärtävät sekä innovaatioihin liittyvät mahdolliset positiiviset vaikutukset että riskit.

Jotta M-Pesan kaltaiset tuotteet menestyisivät, on erittäin tärkeää, että molempien osapuolten sääntelyviranomaiset ymmärtävät sekä mahdolliset myönteiset vaikutukset että innovaatioihin liittyvät riskit ja ottavat käyttöön riskinhallintaprosessin alusta alkaen. Muut Afrikan maat, jotka ovat kulkeneet samanlaisia ​​polkuja, ovat menestyneet, jopa ne, joilla on erilaiset oikeudelliset puitteet. Sääntöjen ja ohjeiden tulisi kannustaa rahoituslaitoksia ja markkinatakaajia omaksumaan varovainen toimintatapa. Sääntelyviranomaisten tulisi hallita rahoituslaitosten kurinalaista tuloa ja poistumista markkinoille, jotta voidaan vähentää rahoitusjärjestelmän vakavan häiriön riskejä. Tämä ei muuttunut, kun muut Kenian sääntelyelimet, kuten televiestintäalan, nousivat esiin. Itse asiassa heidän saapumisensa teki vain DFS:n edun ja vahvisti uskottavuutta sääntelijöiden tiimityön avulla.

jos inflaation odotetaan nousevan,

Toistaiseksi tämä malli on toiminut hyvin, mutta DFS-alustat ovat houkutelleet muitakin toimijoita, jotka ovat markkinoiden erilaisten säännösten alaisia, kuten fintech- ja televiestintäyrityksiä, jotka ovat tehneet yhteistyötä pankkien kanssa tarjoamaan rahoituspalveluita. Mitä tapahtuu nyt, kun nämä kumppanuudet edellyttävät erilaisia ​​sääntelijöitä ja sääntelyteknologiaa? Siinä tapauksessa sääntelyteknologian on kehitettävä edelleen, selvitettävä ja mukauduttava näiden uusien markkinatoimijoiden ja tuotemuotojen kanssa. Kenian tapauksessa M-Pesa on eräänlainen liikepankkien ja teleyrityksen (Safaricom) yhteistuote, ja muita vastaavia tuotteita on kehitetty ja otettu käyttöön markkinoilla samalla tavalla. Tämäntyyppiset tuotteet asennetaan liikepankkiin transaktioalustan muodossa, ja tietoliikenneyritykset tarjoavat transaktioiden teknisiä siirtoja tältä alustalta. Pankkien ja teleyritysten sääntelyviranomaiset keskittävät sitten ponnistelunsa ja ohjeensa näihin jaetut vastuut .

Taloudellisen osallisuuden edistyminen ja kiihtyminen Afrikassa vuonna 2017 sekä uusien muutosinnovaatioiden lisääntyminen edellyttävät sääntely-ympäristön lisäparannuksia, sääntelyuudistuksia ja onnistuneiden tapausten optimointia, jotta rahoitusmarkkinoista tulisi saavutettavia ja kannattavia. , turvallinen ja luotettava lisäämään luottamusta ja viemään taloudellisen osallisuuden seuraavalle tasolle endogeenisesti. Näin jälkimmäinen syntyi erityisesti Itä-Afrikassa.

Saadut opetukset osoittavat, että riittämätön sääntely-ympäristö voi haitata vakavasti innovaatioita markkinoilla ja hidastaa taloudellisen osallisuuden nousua. Tältä osin on mahdollista suunnitella säännösten roolia ja sitä, mitä pidetään hyvänä sääntely-ympäristönä. Ensinnäkin tarvitaan muutoksia sääntelyyn, jotta innovaatiot voidaan ottaa käyttöön ja mukauttaa onnistuneesti. DFS-menestystarinoiden osalta telealan sääntelyviranomaiset, keskuspankit ja jopa kilpailu ovat rohkaisseet niiden käyttöönottoa ja käyttöä auttamalla luomaan suotuisan ympäristön uusille tuotteille ja edistämällä niiden käyttöönottoa ja käyttöä vahvistamalla niiden uskottavuutta. Toiseksi sääntely-ympäristö ja rahoitussektoriin mukautettu huipputeknologia ovat lisänneet taloudellista osallisuutta. Rahoitusosallisuuden ja rahoitusmarkkinoiden saavutettavuuden onnistuminen on sopusoinnussa Afrikan sääntelyviranomaisten kehitystason roolin kanssa. Lopuksi asiaan liittyvien politiikkojen on avattava ja jopa rohkaistava ja motivoitava asiakkaita saadakseen heidät ottamaan käyttöön nämä uudet tekniikat. Kenian tapauksessa rahoituspalvelujen ulkopuolelle jääneiden integroiminen pankkijärjestelmään on vahvistanut asiakkaiden suojaa ja luonut suotuisamman ympäristön rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjuntaan. Vielä tärkeämpää on, että se on auttanut luomaan suotuisamman ympäristön rahapolitiikalle.

Tämän esimerkin avulla voimme tarjota kokonaisvaltaisemman näkemyksen näiden innovaatioiden kiireellisyydestä ja niiden mahdollisuudesta muuttaa miljoonien ihmisten elämää. McKinsey Global Instituten (2016) raportti, jonka otsikko on Digitaalinen rahoitus kaikille: Osallistavan kasvun edistäminen kehittyvissä talouksissa, [yksi] muistutti äskettäin joitain tämän uuden tekniikan tuloksia:

  • Digitaalinen rahoitus mahdollistaa 1,6 miljardin ihmisen, joista yli puolet on naisia, pääsyn rahoituspalveluihin nousevissa ja kehittyvissä talouksissa.
  • Se voi lisätä lainojen määrää yksityishenkilöille ja yrityksille 2,1 biljoonalla dollarilla ja säästää osavaltioille 110 biljoonaa dollaria vuosittain vähentämällä meno- ja verotulojen vuotoa.
  • Rahoituspalvelujen tarjoajat voivat hyötyä 400 biljoonan dollarin vuotuisista suorista kustannuksista ja rakentaa kestäviä taseita 4,2 biljoonan dollarin arvosta.
  • BKT:n kasvu näissä talouksissa voi nousta 2,7 miljoonaan vuoteen 2025 mennessä, mikä tarkoittaa 6 prosentin kasvua. Rahoitusosuus saataisiin lisäämällä niiden rahoitus- ja muiden yritysten ja valtioiden tuottavuutta, joilla on pääsy DFS:ään.

Sääntelyn arbitraasiin liittyvät pelot, riskit ja väärinkäsitykset innovaatioiden toteutumisesta estävät kuitenkin edelleen monia afrikkalaisia ​​sääntelijöitä omaksumasta DFS:ää ja luomasta ympäristöä uusille markkinainnovaatioille. Jännitteet sääntelyn ja innovaatioiden välillä jatkuvat todennäköisesti vielä vuonna 2017. Mitä on tehtävä? Kuinka saavuttaa tasapaino tulevaisuudessa? Mikään ei näytä selittävän tätä paremmin kuin edesmenneen Sir Andrew Crockettin sanat maailmanlaajuisen finanssikriisin jälkeen:

keskimääräinen nettovarallisuus roduittain

Instituutiot määrittävät pelisäännöt ottamalla käyttöön dynaamisia periaatteita, jotka ohjaavat markkinoita dynaamisille innovoijille ja yrittäjille.

Mitä tuloksia voimme toivoa tai näyttää, kun sääntelyn ja innovaation välinen tasapaino on kantanut hedelmää? Oletetaanko, että vuonna 2017 sääntelijät, erityisesti Afrikassa, ostavat ja mukauttavat huippuluokan sääntelyteknologiaa, joka tasapainottaa ja kannustaa innovaatioita, innovatiivisia tuotteita ja yrittäjyyttä? Kenian tapaus osoittaa, että yrittäjät ja innovaatiot tarvitsevat kukoistaakseen mahdollistavan politiikan ja sääntely-ympäristön. Tämän maan menestys ei olisi ollut mahdollista ilman vahvoja sääntelyinstituutioita, koska ne täyttävät kaksi tärkeää tehtävää: toisaalta ne määrittelevät pelin säännöt ottamalla käyttöön sarjan dynaamisia periaatteita ohjaamaan markkinoita. innovoijat ja dynaamiset yrittäjät ja toisaalta he määrittelevät asianmukaiset kannustimet (sekä sanktiot). Oikea sääntöjen, dynaamisten ohjeiden ja asiaankuuluvien kannustimien yhdistelmä kannustaa järkevään toimintaan markkinoilla ja tukee markkinoiden kehitystä. Tässä mielessä innovoijien ja yrittäjien on helppoa ja palkitsevaa toimia ja menestyä tällaisessa markkina- ja sääntely-ympäristössä.

Tämä synergia tukee markkinoiden innovaatioita ja houkuttelee uusia yrittäjiä. Ei kuitenkaan pidä jättää huomiotta kahta tärkeää varoitusta vuodelle 2017. Rahoitusvakautta, kuten monia muita tärkeitä kasvun tekijöitä, ei voida ylläpitää pelkillä säännöksillä. Muut sisäiset ja ulkoiset tekijät, kuten epävakaa makrotaloudellinen ympäristö ja taantuman riski, voivat uhata menestystä. Talouden taantuma vie taloudelta investointimahdollisuudet, ja finanssisektori tarvitsee tätä dynamiikkaa menestyäkseen, koska se mahdollistaa sen rahoituksen suuntaamisen investointien tekemiseen. Lisäksi korkokatto tuhoaa maailmanlaajuisesti käytetyn riskinarvioinnin instrumentin. Tällaisessa tilanteessa kansallinen riskien vähentäminen heikentää taloudellista vakautta sekä innovaatioiden ja yrittäjyyden edistämistä markkinoilla. Sääntelylähestymistapa ja innovaatioita ja yrittäjyyttä kannustava sääntely-ympäristö ovat tavoitteita, joihin Afrikan talouksien tulisi pyrkiä vuonna 2017, samalla kun pyritään välttämään esteitä, jotka voivat häiritä prosessia ja yleistä kasvua kaikilla sektoreilla.

Lisägrafiikka

global_20170109_foresight_africa_3.1 kuva
global_20170109_foresight_africa_3.2 kuva

kivihiilen hinta per kWh

global_20170109_foresight_africa_3.3 kuva
global_20170109_foresight_africa_3.4 kuva