Uusi eläkesäästämisen matematiikka voi tiivistyä tähän järjettömän yksinkertaiseen sääntöön

Lopulta lopetan työnteon. Useimmat meistä ajattelevat niin ja tietävät sen tapahtuvan, mutta miljoonat meistä ovat huolissaan siitä, säästämmekö tarpeeksi elämiseen. Haluamme tietää: Kuinka suuri osa tuloistani pitäisi jättää syrjään? Mikä on maaginen numero? 3%? 5%? 10%? Lisää?

Mitä talousneuvojasi ei kerro sinulle:

Valitettavasti eläketeollisuus on käyttänyt vuosikymmeniä suurelta osin välttäen maagisen numerokysymyksen. Kaikille ei ole taikalukua, jotkut sanovat. Se on monimutkaista, sanovat muut. Ja sitten he tarjoavat, joskus maksua vastaan ​​ja joskus ilmaiseksi, ottamaan rahamme ja sijoittamaan ne puolestamme – usein kertomatta meille, riittääkö se, kun sen aika koittaa.

Miksi kukaan ei anna meille maagista numeroa? He eivät halua olla juridisesti vastuussa, kun luku osoittautuu liian pieneksi, mikä joillekin meistä - varsinkin niille, joiden palkka on pieni tai joiden sijoitukset ovat huonot tai jotka elävät pitkään ja tarvitsevat hoitokotia vuosia. tahtoa. Juridiset hämmennykset ovat ymmärrettäviä, mutta ne jättävät meidät hämärän peittoon sen suhteen, kuinka paljon säästämme.



mitä trump on tehnyt yhdysvaltojen hyväksi

Älä luovu toivosta. On olemassa tutkimusta, joka voi auttaa – instituutioista, joilla ei ole eturistiriitaa, koska ne eivät sijoita tai anna neuvoja. Suosikkini on Washingtonissa sijaitseva Employee Benefits Research Institute, D.C. EBRI, kuten sitä kutsutaan, keräsi nimettömiä tietoja kymmenistä miljoonista ihmisistä ja siitä, kuinka he todella säästävät. Se ei kerro ihmisille mitä tehdä, mutta – milleniaaleille – sen tutkimuksesta löytyy melko hyödyllinen peukalosääntö: laske sormillasi ja…

Säästä 10 % – nyt

Varaa sinun ja työnantajasi välille vähintään 10 % palkastasi. Jos työnantajasi maksaa 3 %, sinun osuutesi on vähintään 7 %. Jos yritys nostaa 5 %, säästät vähintään 5 %. Jos työnantajasi ei tee mitään, varaa vähintään 10 % jokaisesta palkasta itsellesi. (Jos olet vanhempi etkä ole aloittanut eläkesäästämistä, niin 10% on liian alhainen: ala ajatella vähintään 15%-20%.)

Tietysti tulee aikoja, jolloin olet töiden välissä tai tarvitset rahaa esieläkeikään. Näissä tapauksissa voit sijoittaa rahasi Rothin henkilökohtaiselle eläketilille (IRA). Tällä tavalla voit nostaa lahjoituksesi ilman rangaistusta. (On myös Roth 401(k) -tilejä, vaikka niillä on monimutkaisemmat kotiutussäännöt.) Älä anna sen tosiasian, että saatat joskus tarvita rahaa estää sinua säästämästä eläkkeelle nyt.

On täysin ok kääntyä talousneuvojan puoleen ja saada henkilökohtaisempia suosituksia, mutta jos et voi tai halua – tai kun odotat pääseväsi siihen – varaa riittävästi, jotta voit yhdessä työnantajasi kanssa , laitat sivuun vähintään 10 %.

Amerikan pelko nro 1: kultaiset vuodet miinus kulta

Ihmiset elävät pidempään. Se on sekä hyviä että huonoja uutisia: kuulemme suurten ikäluokkien muuttamisesta upeisiin aktiivisiin aikuisyhteisöihin, mutta kuulemme myös vammaisista ja vuodepotilaista, jotka tarvitsevat vuosia terveydenhuoltoa ja lastensa jatkuvaa apua. Joka tapauksessa pidempi elämä näyttää kalliilta.

Ja kykymme luoda pohja eläkkeelle voi tuntua puristuneelta joka suunnasta. Elämä voi olla kallista jopa tulovuosinamme, kun stratosfäärissä on korkeakouluopetusta, asumista ja sairaanhoitokuluja. Opintolainat ja luottokorttivelat tunkeutuvat sisään. Meille kerrotaan, että sosiaaliturva on vaarassa. Elinikäiset eläkkeet ovat useimmille myyttistä menneisyyttä. Kaikki, mihin useimmat meistä uskovat voivamme luottaa, on eläketili, joka on markkinoiden armoilla, ja epäilemme, että sillä ei ole tarpeeksi. Monilla ei tietenkään ole edes sitä.

Asiantuntijat kertovat meille usein, kuinka monimutkaista tämä on selvittää – ja miksi meidän pitäisi palkata heidät tekemään se puolestamme. Ja siitä on helppo tehdä monimutkainen: Voimme yrittää päättää – nyt, vuosikymmeniä ennen kuin olemme valmiita edes harkitsemaan eläkkeelle jäämistä –, mitkä ovat tulevaisuuden tulomme ja kuinka kauan teemme töitä, minkä elämäntavan haluaisimme. eläkkeelle jääminen, kuinka paljon terveydenhuolto maksaa vuosikymmeniä, kuinka kauan elämme eläkkeelle jäämisen jälkeen (virhemarginaalilla tietysti), miten rahamme tulisi sijoittaa ja mikä on sijoitustuottomme (ja jälleen virhemarginaali). Ei tarpeeksi monimutkaista? Lisää siihen, tarvitsemmeko varoja lasten tai vanhempien tai muiden perheenjäsenten tukemiseen.

Seurauksena on hämmennystä. Jotkut ihmiset saavat taloudellisia neuvoja. Toiset kääntyvät online-eläkelaskurien puoleen. Valitettavasti monet eivät tee yhtään mitään ja lupaavat erota: jatkan vain työskentelyä. (Spoileri: Melkein kukaan, joka sanoo tekevänsä työtä kuolemaansa asti, päätyy tekemään niin.) Toisille se tarkoittaa liian vähän säästämistä.

Mallinnuksia milleniaaleille

Miten EBRI:n malli voi auttaa? Se arvioi rahan loppumisen riskin eläkkeelle siirtymisen jälkeen ottamalla huomioon paljon enemmän tekijöitä kuin tavallinen verkkolaskin: maksut, markkinoiden muutokset, sosiaaliturvaetuudet ja palkankasvu sekä monet terveystulokset ja pitkäikäisyysnäkymät. Sen jälkeen se voi arvioida riskin, että tietyn säästöasteen ja tulotason osalta henkilön eläkkeellä olevat kulut ylittävät hänen säästönsä ja sosiaaliturvaetuudet.

äänestämisen ei pitäisi olla pakollista

Mitä

Tätä artikkelia varten EBRI esitti ennusteet tämän päivän 25-vuotiaille useilla tulotasoilla; interpoloimme tulokset kuvastamaan tämän päivän 25-vuotiaiden mediaanituloa, joka on 30 000 dollaria. (Ennusteiden oletetaan, että ihmiset ansaitsevat enemmän vanhetessaan.)

Sovimme sitten EBRI:n ennusteita kolmeen milleniaaliin. Heidän nimensä on muutettu, mutta he ovat kaikki 20-vuotiaita. Oletetaan, että he ovat keskituloisia:

  • Startupissa työskentelevä Phillip maksaa 3 % palkasta eläketilille. Hänen työnantajansa ei maksa mitään.
  • Toimistotyöntekijä Ida maksaa 3 %, jonka työnantaja vastaa, eli yhteensä 6 %.
  • John, joka työskentelee rahoitusyrityksessä, maksaa 8 prosenttia. Hänen työnantajansa maksaa 4 %, yhteensä 12 %.

Ovatko he panostaneet tarpeeksi, liian paljon vai liian vähän? Näin EBRI:n mallin perusteella milleniaalimme ja heidän erilaiset säästämiskäytännönsä päätyisivät eläkkeelle:

  • Jos Phillip jatkaa nykyisestä 30 000 dollarin palkasta vain 3 %:n osuutta, hänellä on 56 % mahdollisuus selviytyä sekä eläkesäästöistä että sosiaaliturvasta elämänsä aikana. (Jos hän ansaitsisi nyt 40 000 dollaria, todennäköisyys paranee, mutta hänen mahdollisuus loppua rahasta on silti yli 40%.) On selvää, että 3 % ei riitä.
  • Naisena Ida elää todennäköisesti pidempään, joten hänen 6 prosentin kokonaismaksunsa on kestettävä pidempään, ja todennäköisyys, että se tai sosiaaliturva ei riitä, on 47 prosenttia. Kuulostaa myös siltä, ​​että 6% on liian alhainen.
  • Johnilla, joka maksaa 12 % palkasta, on vähemmän kuin yksi mahdollisuus neljästä (23 %) loppua rahasta.

Mitä

Kaiken kaikkiaan EBRI:n simulaatiomalli viittaa siihen, että useimpien milleniaalien tuloluokissa 10 prosentin maksuprosentti työntekijän 20-vuotiaiden puolivälistä alkaen vähentää rahan loppumisen riskiä eläkkeellä noin 30 prosenttiin, mikä on vähemmän kuin yksi mahdollisuus kolme. Yli 10 %:n panostaminen mahdollisuuksien mukaan antaa sinulle paremman tyynyn.

Tietenkin jokaisen tilanne on ja tulee olemaan erilainen, joten 10% on ohje, ei takuu. (Lisäksi, jos aloitat myöhemmin elämässä, 10 % ei ole läheskään tarpeeksi.)

kuinka paljon stadionin rakentaminen maksaa

Digitaaliset säästöpossut

Tähän mennessä luultavasti ajattelet: Tämä on helpommin sanottu kuin tehty. Ja olet oikeassa. Eläkkeelle säästäminen on kuin laihduttamista, koska osaamme paremmin tehdä päätöksiä ja tekosyitä kuin edistyä.

Mutta tekniikka helpottaa myös säästämistä. Yhä useammat työnantajasuunnitelmat rekisteröivät sinut automaattisesti. Jos työnantajallasi ei ole suunnitelmaa, voit perustaa Roth IRA:n pankin tai sijoitusyhtiön kanssa ja saada osan jokaisesta palkasta talletettua automaattisesti. Jotkut osavaltiot, mukaan lukien Oregon, Illinois, Kalifornia ja Maryland (jonka ohjelman puheenjohtajana olen), ovat perustamassa IRA-ohjelmia pienille yrityksille, jotka eivät tarjoa eläkesuunnitelmia.

Hyvä uutinen on, että eläkesäästäminen on jossain mielessä helpompaa kuin laihdutus: Jos putoat kärryiltä, ​​voit aloittaa alusta ja olo kohenee heti.

Kyllä elämä on monimutkaista. Eläkesuunnitelmat eivät aina mene suunnitelmien mukaan. Mutta jos huolehdimme kaikesta muusta, jokainen noudattaisi 10 prosentin sääntöä niin paljon kuin pystymme, eläkkeelle jäämisen epävarmuutta olisi paljon vähemmän ja kultaisina vuosina paljon enemmän kultaa.