Luottokorttialan uudistamiseksi aloita luottopisteistä

Milloin lainanantajan perimä korko ylittää taloudellisesti perustellun ja moraalittoman rajan? Yhteiskunnat ovat kamppailleet tämän kysymyksen kanssa raamatullisista ajoista lähtien. Viime viikolla senaattori Bernie Sanders (I-Vt.) ja tasavalta Alexandria Ocasio-Cortez (D-N.Y.) otti halkean tässä arvoituksessa ehdottaa luottokorttien korkojen rajoittamista 15 prosenttiin. He ovat huolissaan siitä, että Yhdysvaltain luottojärjestelmä vangitsee työssäkäyviä perheitä kestämättömällä velalla. Jaamme heidän huolensa, mutta heidän ehdotuksensa käyttää tylyä välinettä hyökätäkseen vivahteikkaaseen ongelmaan.

Lainahaiden ehkäisylaki, kuten uutta lainsäädäntöä kutsutaan, vahingoittaa todennäköisesti ihmisiä, joita se on suunniteltu auttamaan ja ajaa markkinat pois kuluttajilta, joilla on alhainen luottoluokitus. Joidenkin ihmisten korkotasoa voidaan laskea, mutta monet eivät enää saisi luottoa millä tahansa hinnalla. Pankit ovat olleet fiksuja keksiessään, kuinka luotto piilotetaan maksuihin, kuten jokainen 35 dollaria tilinylityksestä maksanut tietää.

Jotta edullinen luotto saataisiin laajemmallekin joukolle, korjataan virheellinen luottojakojärjestelmä.



Nykyinen järjestelmämme päättää kuka saa luottoa ja millä hinnalla käyttämällä algoritmeja, jotka analysoivat henkilön luottohistoriaa ja laskevat luottopisteet. FICO, yleisin luottopistemäärä, käyttää vaihteluväliä 300 ja 850 välillä. Ei ole olemassa yleisesti hyväksyttyä määritelmää siitä, mikä on prime tai subprime luottopisteet, mutta yleensä ihmiset, joiden pistemäärä on yli 680, palkitaan halvalla luotolla ja korkeilla lainarajoilla. . Ne, jotka on luokiteltu joko lähes prime- tai subprime-luokkiin, joiden pisteet jäävät suurelta osin alle 680:n, ovat vaikeampia saada luottoa ja maksaa siitä.

Algoritmin näennäinen objektiivisuus peittää joukon ongelmia. Kurkistus luottopisteverhon taakse paljastaa, että kuten The Wizard of Ozissa, ihmiset syöttävät koneeseen epätäydellistä tietoa. Saatat olla planeetan luottokelpoisin henkilö, mutta jos sinulla ei ole luottotietoja, olet nuori aikuinen tai äskettäin maahanmuuttaja tai sinulla on ollut taloudellisia vaikeuksia viimeisen viiden vuoden aikana, pisteytesi on alhainen. Luottoraportit ovat täynnä virheitä: yhdellä viidestä amerikkalaisesta on olennainen virhe pisteissään. Eriarvoisuus on leivottu järjestelmään, joka ottaa luottokelpoisuuden kapeasti.

Kongressin pitäisi alkaa tutkia tätä järjestelmää ja pyrkiä aggressiivisesti parantamaan sitä. Lainsäätäjien tulisi pyrkiä luomaan luottoluokituskaavoja, jotka ottavat huomioon laajemman valikoiman tietoja. Asuntolainan ajallaan maksaminen parantaa luottopisteitäsi, mutta vuokran maksaminen ajoissa ei, koska asuntolainoja seurataan ja vuokria yleensä ei. Se ei vain ole reilua.

kiinalaiset investoinnit afrikkaan maittain

Luottopisteet riippuvat suuresti siitä, kuinka monta vuotta henkilö on ollut järjestelmässä, mikä syrjii nuoria ja tuoreita maahanmuuttajia. Luottohistoriasi ei siirry mukanasi. Auttaaksemme niitä, jotka eivät ole syntyneet etuoikeuteen, pääsemään yhteiskunnassamme reilusti, tarvitsemme järjestelmiä, jotka auttavat heitä keräämään luottoa.

erota sosiaaliturvasta

Kuluttajansuojavirasto arvioi näin 45 miljoonaa amerikkalaista puuttuvat tiedot, joita luottotoimistot käyttävät luottopisteiden luomiseen. Jos sinulla ei ole pisteitä, voi olla erittäin vaikeaa saada lainaa, vuokrata asunto tai saada työnantaja palkkaamaan sinut. Luottopisteistä on tullut olennainen osa sitä, mitä Princetonin sosiologi Frederick Wherry kutsuu taloudellinen kansalaisuus — talouteen ja kansalaisyhteiskuntaan täysipainoiseen osallistumiseen tarvittavat ainesosat.

Luottopisteytys on suhteellisen uusi ilmiö. FICO debytoi ensimmäisen yleiskäyttöisen partituurinsa vuonna 1989 , koska laskentateho ja tiedonkeruu mahdollistivat sen. On taas aika mennä eteenpäin. Uudet laskentatyökalut antavat johtajille mahdollisuuden käyttää laajempaa tietoa. Vaihtoehdot, kuten kassavirtavakuutus, välttävät luottohistorian kokonaan ja keskittyvät siihen, kuinka paljon rahaa henkilöllä on säännöllisesti käytettävissä.

Luoton myöntäminen on varmasti hankalaa, ja valtiolla on tärkeä rooli. Vaihtoehtoisten tietojen käyttö herättää tietosuojaongelmia ja voi tehdä luottopäätöksistä vähemmän avoimia kuluttajille. Data korreloi usein rotuun, etniseen alkuperään, sukupuoleen ja muihin suojattuihin luokkiin. Luotto on edelleen syrjinnän väline, joka evää yhteiskunnan suurilta ihmisryhmiltä mahdollisuuden epäoikeudenmukaisiin syihin.

Luottokorttien korkojen rajoittaminen 15 prosenttiin eliminoi monet huonot toimijat, mutta se tarjoaa myös vähemmän mahdollisuuksia niille, jotka ovat irrotettuja järjestelmästä, päästä sisälle. Palkkapäivälainanantajien ongelmiin on olemassa parempia ratkaisuja, kuten CFPB:n alkuperäinen palkkapäivälainauksen sääntö , mikä olisi tarvinnut lainaajia varmistaa, että lainanottajilla on keinot maksaa lainat takaisin. Ongelmat ovat syvemmällä kuin tarjottu nimelliskorko. Amerikan luottojen jakojärjestelmä tarvitsee nollauksen.

CFPB alkoi tutkia vaihtoehtoisten tietojen käytön plussat ja miinukset, tietopyynnön esittäminen ja myöntäminen ensimmäinen toimimaton kirje Upstart Networkille, yritykselle, joka käyttää epäperinteisiä tietoja lainapäätösten tekemiseen. Se tapahtui ennen kuin Trumpin hallinto ryhtyi neutraloimaan toimistoa, mikä sisälsi palkkapäivälainasäännön kumoamisen.

Ilman kongressin voimakasta painostusta ydinjärjestelmä ei todennäköisesti muutu. Siksi olemme samaa mieltä uuden lainsäädännön hengestä – siitä, että kaikilla amerikkalaisilla on oikeus turvallisiin ja kohtuuhintaisiin rahoituspalveluihin. Olemme kuitenkin eri mieltä siitä, kuinka parhaiten muuttaa järjestelmää, joka sopii hyvin toimeen tulleille ja jättää liian monet amerikkalaiset kalliiden velkojen alle.